Обращаясь в банк за кредитом, большинство людей планирует исправно вносить ежемесячные платежи. Но иногда обстоятельства работают против нас: финансовое положение меняется, за первой просрочкой следует вторая, потом третья. Сумма задолженности растет; для покрытия старых кредитов берутся новые, и в какой-то момент ситуация выходит из-под контроля.

Не стоит надеяться, что банк решит добровольно списать долги заемщика. Без действий со стороны такой исход возможен всего в двух случаях. Случай первый – истечение срока исковой давности: если заемщику каким-то образом удается скрываться от кредиторов больше трех лет с момента последней выплаты, банк не сможет взыскать долги через суд. Смоделировать эту ситуацию практически невозможно, поскольку коллекторы, которым банк обязательно передаст дело, с высокой долей вероятности найдут неплательщика, попутно испортив немало крови его друзьям и близким. Второй случай, в котором долги будут списаны – смерть заемщика, да и то при условии отсутствия у него наследников. Согласитесь, приятного мало.

Существует ли способ законно списать долги по кредиту? Да, и этот способ – банкротство физического лица.

В ситуации, когда общая сумма ваших долгов превышает 500 тысяч рублей, выплаты задержаны больше чем на три месяца и нет надежды на скорое исправление положения, есть смысл провести процедуру банкротства, тем самым официально признав неспособность должника исполнить обязанности перед кредиторами. Именно процедура банкротства позволяет объединить в одно дело всех кредиторов (банки, микрофинансовые организации, физических лиц), вне зависимости от их количества. Соответственно, решение, вынесенное судом, будет работать в отношении каждого из них.

Процедура списания долгов путем банкротства имеет множество «подводных камней», поэтому она должна проходить под четким контролем специалистов с высокой квалификацией. Процесс требует времени, но результат, поверьте, стоит того.

У вас есть долги, справиться с которыми вы не в силах? Получите бесплатную консультацию нашего эксперта и узнайте, насколько процедура банкротства подходит именно вам.

Подробнее о самой процедуре банкротства можно узнать в разделе «Банкротство физических лиц». Сейчас же рассмотрим, что представляет собой срок исковой давности, а также другие варианты списания долгов физических лиц.

В целом, как показывает практика, около 10% судебных исков против должников решаются не в пользу банка. А если не доводить дело до подачи иска и воспользоваться профессиональной юридической помощью – шансы должника на успех значительно увеличиваются.

Срок исковой давности: что это такое и как его определить?

Исковая давность – это период, в течение которого истец может защитить свои права в суде, в общих случаях он составляет 3 года. По истечении этого срока пострадавшая сторона уже не может подать иск, чтобы начать судебные разбирательства.

Применительно к ситуации с банковским кредитом срок исковой давности начинает отчитываться с момента первого пропуска платежа. Спустя 3 года после этого банк уже не сможет подать в суд на должника или продать его залоговое имущество – он будет вынужден списать долги по кредитам.

Важно: срок, в течение которого банк может взыскать долг по суду, не зависит от даты заключения кредитного договора или других событий – он отчитывается исключительно с момента, когда должник обязан был внести очередной платеж, но не внес его.

Обратите внимание: нередко банки прописывают в кредитном договоре пункт о продлении срока исковой давности. Таким образом, вместо 3 лет он по договору может составлять 5 лет и больше, чем банк не преминет воспользоваться в случае необходимости. Однако согласно ст. 198 ГК РФ исковая давность не может быть изменена, поэтому такие пункты договора изначально незаконны.

Важно: чтобы добиться списания кредитных долгов по истечению исковой давности, должник должен сам указать на этот факт судье в письменном виде. В противном случае суд может не принять во внимание, что все сроки для подачи банком иска и взыскания задолженности уже прошли.

На данный срок не влияют и такие обстоятельства, как продажа вашего долга коллекторам – в этом случае он по-прежнему будет составлять 3 года с момента последней выплаты. В случае кончины заемщика, если его долги переходят к наследникам, исковая давность также не меняется.

В каких ситуациях срок исковой давности по кредиту может прерваться:

• Должник и кредитор пытаются прийти к соглашению с помощью посредника – медиатора. При этом обе стороны решают не обращаться в суд, а выработать некое совместное решение по дальнейшей выплате кредита. На время переговоров срок исковой давности прерывается, и длительность этого периода указывается в договоре.
• Должник оказался в зоне стихийных бедствий, вооруженных конфликтов и т.д. Здесь важно, кто именно указал на действие форс-мажорных обстоятельств – если сам банк, срок исковой давности продлиться. Если же заемщик заявил об ущербе вследствие форс-мажора, это повышает его шансы на частичное списание долгов.
• Заемщик является военнослужащим и в определенный период выплаты кредита находился на сборах, учениях, боевом дежурстве. На это время срок исковой давности прерывается, поскольку должник не имеет возможности совершать какие-либо финансовые операции.

В любом случае заемщику не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности как на способ списания долга по кредиту. Во-первых, крайне редко удается избежать судебных разбирательств с банком и коллекторами на протяжении 3 лет, а во-вторых – попытка скрыться от заимодавца безнадежно испортит кредитную историю.

Что же делать, если нет возможности платить ежемесячный взнос по кредиту и начала расти неустойка? Есть несколько способов договориться с банком о смягчении условий кредитного договора.

Способы избавиться от непосильного долга по кредиту

1. Рефинансирование – это выдача должнику нового займа на более выгодных условиях, с помощью которого он сможет погасить имеющийся долг. В данном случае списания задолженности, как такового, не происходит – заемщик лишь получает средства для ее погашения, причем получает их так же в кредит. Однако в некоторых случаях этот способ может быть удобным для должника.
2. Кредитные каникулы – еще один вариант уступки со стороны банка, который предусматривает отсрочку платежа без начисления пени за этот период. Такие каникулы можно оформить на несколько месяцев, чтобы за это время поправить свои финансовые дела. Здесь опять-таки речь идет не о списании кредитных долгов , а лишь об отсрочке без штрафных санкций.
3. Реструктуризация – вид соглашения между должником и банком, когда вырабатывается новый график ежемесячных платежей. Существуют разные виды реструктуризации: снижение процентной ставки, увеличение срока выплаты, смена валюты кредита и т. д. Если же заемщик не может выплачивать кредит и на новых условиях, а сумма долга превысила 500 тыс. руб. – он имеет право подать заявление о банкротстве.

Банкротство подразумевает полное списание долга по кредиту, оставшегося после продажи имущества должника. При этом если у гражданина нет дорогостоящего имущества, подлежащего реализации, а его квартира или дом является единственным жильем – банк, по сути, будет вынужден списать долги по кредитам без какого-либо возмещения.

Взыскание долгов через суд

Инициировать процедуру банкротства может не только сам должник, но и банк-кредитор. Если заключить эффективное соглашение не удалось и платежи по кредиту не поступают, банк может обратиться в арбитражный суд.

Однако намного выгоднее для кредитора обращение к мировому судье, который может принять решение по кредиту единолично. Это сокращает длительность процесса и позволяет обойтись без присутствия ответчика. Результатом судебных разбирательств может быть приказ о принудительном взыскании долга, который выдаётся кредитору. Кредитор распоряжается приказом по своему усмотрению: может передать судебному приставу, в банк или переслать на работу должника.

Для заемщика это означает, что 50% его официального дохода будут удерживаться в пользу банка, заблокируются все личные счета, автомобиль, квартира и другое имущество будут проданы (кроме единственного жилья). Но если гражданин имеет лишь неофициальные доходы, у него нет крупного имущества, нет открытых счетов – у приставов не остается возможностей взыскать долг. Единственное, что они могут сделать – это запретить должнику выезд за рубеж и оповестить кредитора о его неплатежеспособности.

Однако если заемщику есть что терять, обращение к мировому судье может быть для него крайне невыгодным. Что делать в таком случае? В ответ на приказ мирового судьи должник может направить свое возражение, оформленное в письменном виде. Такое заявление, при условии его юридической грамотности, способно вызвать отмену приказа, и в таком случае банку придется подать иск в суд общей юрисдикции.

Когда банк прощает задолженность

Итак, давайте подведем итог, когда и при каких условиях возможно списание долгов физических лиц. Банк может аннулировать долг при следующих обстоятельствах:

• Пропажа без вести или смерть заемщика (при условии, что у него нет наследников).
• Оформление кредита по фальшивым документам, в результате чего нет возможности установить личность должника (однако это уголовное преступление).
• Истечение срока исковой давности – предусмотренных законом 3 лет (но каждый банк имеет штат юристов, которые вряд ли такое допустят).
• Незначительная сумма кредита, судебное взыскание которой будет нерентабельным для банка.
• Отказ в возмещении долга в связи с банкротством заемщика.

Если учесть, что на истечении срока давности в большинстве случаев не стоит рассчитывать, при крупной сумме кредита полное списание долгов физических лиц возможно лишь в результате банкротства. Профессиональная юридическая помощь позволит оценить все плюсы и минусы этой процедуры в каждом конкретном случае и правильно выстроить линию поведения с банком.